En medio de la agitación global de este joven año nuevo, hay una serie de novedades bienvenidas que ayudarán a muchas personas, especialmente a los jubilados y a los que están cerca de jubilarse, a aumentar sus ahorros, reducir los costos de los medicamentos recetados y hacer más de lo mismo. Mantener el dinero que ganan y potencialmente agregar algún valor a su puntaje de crédito.
Pero ojo: es complicado.
Los detalles de los cambios, algunos relacionados con la introducción gradual de disposiciones de SECURE 2.0 y la Ley de Reducción de la Inflación de 2022, pueden resultar confusos. Pero la recompensa –y en un caso, la posible penalización– puede ser significativa.
Aquí hay un resumen de los cambios clave en los planes de jubilación, Medicare, el Seguro Social y las regulaciones del consumidor que podrían afectar sus finanzas en 2025.
Un impulso para los ahorradores de pensiones
Por primera vez, las personas de 60 a 63 años podrán aumentar las contribuciones de recuperación a los planes 401(k) y similares en el lugar de trabajo más allá del máximo para otros ahorradores de 50 años o más, lo que marca un impulso para acelerar el ahorro en los años 20 anteriormente. impulsó la jubilación.
el nuevo Límite de contribución para ponerse al día para este grupo de edad para 2025: $11,250, versus $7,500 para empleados de 50 a 59 años o 64 años o más. Esto se suma al máximo de $23,500 en 2025 para ahorradores menores de 50 años, lo que eleva la contribución total permitida para trabajadores de 60 a 63 años este año a $34,750.
“Las personas en esta etapa de la vida pueden estar en sus años de mayores ingresos, pueden haber pagado sus hipotecas y, a menudo, tener financiamiento universitario en el espejo retrovisor”, dijo Christine Benz, directora de finanzas personales y planificación de jubilación de Morningstar. “Esto puede crear los recursos necesarios para ahorrar más”.
Sin embargo, la nueva regulación de super-puesta al día podría resultar difícil de afrontar para muchos empleados, como ya ocurre con las contribuciones regulares de puesta al día. Solo el 15 por ciento de todos los ahorradores elegibles del 401(k) hicieron contribuciones de recuperación en 2023, en comparación con más de la mitad de los que ganaron $150,000 o más. Informes de vanguardia.
“Desafortunadamente, las personas que están en mejores condiciones de hacer estas contribuciones adicionales son las que tienen menos probabilidades de necesitarlo, y las personas que más lo necesitan son las que menos pueden hacerlo”, dijo la Sra. Benz, autora del libro. “como jubilarse.”
Hay algunos otros cambios en las cuentas con impuestos diferidos que beneficiarán a los ahorradores de jubilación este año. Estos incluyen pequeños aumentos en el Límites de ingresos para calificar para cuentas de jubilación individuales Roth, cuentas de ahorro para la salud y cuentas IRA con deducible para personas que también están cubiertas por un plan de jubilación en el lugar de trabajo. El límite de ingresos para el crédito de ahorro también aumenta hasta $1,000 para los contribuyentes solteros que ganan $39,500 o menos y $2,000 para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta y ganan $79,000 o menos.
Además, el límite de contribución regular para los planes 401(k) aumentó en $500, frente a los $23,000 del año pasado.
“En detalle, estos son cambios bastante modestos, pero en general brindan un impulso real a las personas que ahorran para la jubilación”, dijo Amber Brestowski, jefa de asesoría y experiencia del cliente del grupo de inversionistas institucionales de Vanguard.
Un límite en las facturas de medicamentos de Medicare
Para millones de afiliados a Medicare, especialmente aquellos que toman costosos medicamentos especializados para tratar afecciones de salud como la artritis reumatoide, la esclerosis múltiple y algunos cánceres, el deducible de los medicamentos recetados cubiertos por la Parte D será un verdadero cambio este año, con un límite de $2,000.
El nuevo límite de costos, introducido gradualmente el año pasado, reemplaza un sistema en el que las personas con seguro de la Parte D de Medicare generalmente tenían que gastar dinero. más de $3,000 antes de calificar para la cobertura catastrófica, en la que el seguro cubría la mayor parte de los costos de los medicamentos y los pacientes recibían un copago del 5 por ciento. El precio promedio de los medicamentos especializados es de aproximadamente $7,000 por mes, y muchos cuestan $10,000 o más por mes.
“El cinco por ciento de una cifra grande sigue siendo una cifra grande”, afirmó Philip Moeller, autor del libro “Obtenga lo que es suyo para Medicare.“
Se espera que alrededor de 3,2 millones de afiliados a Medicare ahorren dinero en 2025 debido al límite, y casi 1,4 millones de afiliados ahorrarán $1,000 o más, dijo. AARP. Se espera que el impacto aumente con el tiempo a medida que aumenten los precios de los medicamentos y lleguen al mercado medicamentos nuevos y costosos.
“Además de los que se benefician directamente, las personas que no toman medicamentos costosos pueden estar tranquilas sabiendo que si, Dios no lo quiera, reciben un diagnóstico de cáncer u otra enfermedad crónica cuyo tratamiento es costoso, han ganado. Los medicamentos juegan un papel” No tienen que salir de la farmacia con las manos vacías porque no pueden pagar los costos de los medicamentos, o cargarlos en una tarjeta de crédito y acumular una deuda médica grave”, dijo Juliette Cubanski, subdirectora del programa de políticas de Medicare en KFF. , una organización sin fines de lucro que investiga la política sanitaria.
Otra novedad este año: las personas con seguro de la Parte D tienen la opción de distribuir sus pagos a lo largo del año. Pero si puede hacerlo, dijo Moeller, pague el costo total por adelantado para eliminar las facturas de medicamentos del año y evitar el papeleo.
Límites de ingresos del trabajo más altos para los jubilados anticipados
Alguno 60 por ciento de los empleados recibir la Seguridad Social antes de alcanzar la edad en la que pueden recibir todos los beneficios (66 y 10 meses en 2025). En un pequeño descanso para muchos de ellos que continúan trabajando a tiempo completo o parcial, la cantidad que la mayoría puede ganar antes de que el gobierno recorte temporalmente sus beneficios aumenta ligeramente a $23,400, frente a $22,320 al año en 2024.
Para aquellos que alcanzan la plena edad de jubilación este año, el límite de ingresos es más generoso: $62,160, frente a $59,520 en 2024.
Aquí está cómo funciona el sistema: Por cada $2 que los jubilados anticipados ganan por encima del límite de ingresos, pierden $1 en beneficios del Seguro Social hasta que alcanzan la plena edad de jubilación. Luego, en el año calendario en el que alcanzan la plena edad de jubilación, pierden $1 en beneficios por cada $3 que ganan. Una vez que alcanzan la plena edad de jubilación, el Seguro Social les devuelve el dinero que retuvieron y lo agregan a su beneficio mensual con el tiempo.
“Es importante recordar que la reducción de los beneficios es temporal y se restaurará durante el transcurso de su jubilación”, dijo el Sr. Moeller, autor del boletín “Envejecimiento en Estados Unidos.” “Es un inconveniente, no una pérdida permanente, y no debería ser un incentivo para trabajar.”
Nuevas reglas de retiro para IRA heredadas
El premio (el premio explosivo es quizás más apropiado) por el cambio financiero más confuso de 2025 es para las reglas recientemente aclaradas del IRS que rigen cómo se debe retirar dinero de una IRA heredada. “Es complicado, las sanciones por no hacerlo bien son importantes y la concienciación es baja, lo que puede llevar a una experiencia frustrante”, dijo la señora Brestowski.
Las reglas se aplican a las IRA heredadas después de 2019 por cualquier persona que no sea un cónyuge, un hijo menor o una persona discapacitada o con una enfermedad crónica (generalmente hijos adultos y nietos) y requieren que todo el dinero de la cuenta se retire dentro de los 10 meses posteriores. El retiro original se debita por fallecimiento del titular.
Bajo las pautasSi a la persona fallecida no se le exigió realizar distribuciones mínimas de la cuenta (actualmente a partir de los 73 años), el heredero puede retirar dinero en cualquier momento durante el período de 10 años siempre que no haya más distribuciones al final del período. . Sin embargo, si el propietario original debía hacer distribuciones todos los años, la persona que hereda la cuenta también debe hacerlo, comenzando el año posterior a la muerte del propietario original.
La multa por un retiro indebido es del 25 por ciento del monto que debería haber retirado, o del 10 por ciento si corrige el error dentro de dos años.
También es complicado decidir cuánto y cuándo se debe retirar de la cuenta durante el período de pago de diez años. Investigación de Vanguard sugiere que retirar la misma cantidad anualmente durante cada uno de los 10 años generalmente resulta en la factura de impuestos más baja. Sin embargo, esta puede no ser la mejor estrategia para los herederos cuya principal prioridad es aumentar el valor de la cuenta.
“Francamente, lo más importante para las personas que han heredado cuentas IRA es obtener asesoramiento individual de un profesional financiero en función de su propia situación”, dijo la señora Benz de Morningstar.
La deuda médica cae de los informes crediticios
Hay un obsequio de último momento de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de la era Biden para el una cuarta parte de los estadounidenses que deben dinero por facturas de atención médica vencidas: prohibición de incluir deudas médicas en los informes crediticios. En una medida anunciada este mes, la agencia también prohibió a los acreedores considerar cierta información médica en las decisiones crediticias.
La nueva normativa según la Casa BlancaSe espera que casi 50 millones de dólares en deudas médicas se eliminen de los informes crediticios de más de 15 millones de estadounidenses. También aumentará sus puntajes crediticios en aproximadamente 20 puntos y podría conducir a la aprobación de 22.000 hipotecas adicionales al año, dijeron funcionarios de la Casa Blanca.
“Este cambio proporciona una imagen más precisa de la solvencia crediticia al eliminar las deudas sobre las que la gente tiene poco control”, dijo Allison Sesso, presidenta y directora ejecutiva de la organización sin fines de lucro Undue Medical Debt.
Aún así, podría tener consecuencias no deseadas. “A corto plazo, el mayor beneficio para los consumidores es que ya no tienen que preocuparse de que la deuda médica afecte su crédito”, dijo Craig Antico, director ejecutivo de ForgiveCo, una organización sin fines de lucro que trabaja con empresas para perdonar la deuda de los consumidores. “Sin embargo, con el tiempo, esto puede resultar en requisitos de pago inicial más altos a medida que los proveedores enfrentan el desafío de cobrar los pagos de los pacientes”.
Y lo que un gobierno da, otro se lo puede quitar. El presidente electo Donald J. Trump y los republicanos en el Congreso ya han manifestado su intención de revertir algunas regulaciones y su descontento con la CFPB. Miembros de la industria de cobro de deudas ya han presentado dos demandas contra el fallo.
Como resultado, es probable que los cambios, que originalmente se esperaba que entraran en vigor en 60 días, se retrasen o posiblemente descarrilen. “Esperamos que el nuevo gobierno reconozca que la deuda médica es una trampa en la que casi cualquiera puede caer injustamente”, dijo Sesso. “Sólo el tiempo lo dirá.”