Tasas de matrimonio en los Estados Unidos En descenso desde 2011Cada vez más adultos eligen vivir en pareja sin casarse. En los últimos 30 años, el número de relaciones de cohabitación entre adultos solteros estadounidenses ha aumentado Más del doble. Sin embargo, las leyes que rigen nuestras finanzas en Estados Unidos todavía están sesgadas a favor de las parejas casadas.
Mi socio Stefan y yo somos parte de esa tendencia. Stefan y yo, que tenemos 41 y 38 años respectivamente, vivimos juntos desde hace 14 años y no tenemos intención de casarnos. A lo largo de los años, nos hemos topado con un sistema que no sabe qué hacer con nuestro estado civil, como tener que proporcionar una declaración jurada notariada que confirme nuestro estado civil para poder registrarnos con un empleador. plan de seguro médicoMientras que mis colegas casados no experimentaron las mismas inhibiciones.
En 2023 compramos nuestra primera casa juntos. A medida que pasó el tiempo, tuvimos que pensar más y más. Cómo administramos el dinero y propiedad de activos. Gran parte de lo que se supone para las parejas casadas no es fácil para las parejas no casadas, por lo que debemos ser intencionales en la planificación financiera.
Hablé con algunos expertos para obtener sus consejos sobre las mejores formas de administrar el dinero para las parejas cuando están solteras.
Haga un plan para los gastos diarios
La primera decisión que debe tomar cualquier pareja es si Su consolidación financiera O manténgalos separados. Puedes hacer ambas cosas independientemente de tu estado civil, pero ser soltero hace que sea más fácil mantener tus finanzas completamente separadas si así lo deseas.
Stefan y yo juntamos parte de nuestro dinero poco después de mudarnos juntos. somos Compartir una única cuenta bancaria que utilizamos para recibir pagos y pagar todas nuestras facturas. nosotros también lo somos ambos son autonomos Y hay finanzas comerciales que administramos por separado, lo que nos permite mantener cierta independencia financiera.
“No conviene agruparlo todo”, dice Melody Evans, asesora financiera y CFP de empresas de jubilación. TIAA. “Recomiendo que las parejas mantengan una cuenta bancaria separada para cada uno de ellos”.
Mantener todo o parte de su dinero separado puede protegerlo si la relación termina. Esto se aplica en gran medida a las parejas casadas, pero las parejas no casadas no cuentan con la ayuda de una sentencia de divorcio para dividir los bienes si se separan. Describir la propiedad a lo largo de la relación puede ayudarle a evitar dolores de cabeza legales.
Habla sobre tu deuda
“El mayor desafío (para las parejas) es decidir cómo gestionar las finanzas compartidas sin atarse demasiado a la deuda del otro”, dice Ned Priestley, director ejecutivo del prestamista. mql.
Hable con franqueza sobre las deudas mientras considera cómo administrarán juntos los gastos diarios y los gastos del hogar. Si uno de ustedes viene con un préstamo o Deuda de tarjeta de crédito Dentro de la familia, ¿cuánto se las arreglan juntos? ¿Prefiere dejar que la deuda siga siendo responsabilidad personal? ¿Cómo afectará si consolida sus finanzas y cómo?
“Para las parejas no casadas, la claridad es clave”, dijo Priestley. “Pongan todo sobre la mesa cuanto antes y establezcan acuerdos sobre quién pagará qué… La transparencia no es negociable”.
Explore las opciones de propiedad de vivienda
Dependiendo de dónde viva, los bienes que adquiera mientras esté casado, como su comprar una casaPuede ser automáticamente copropietario, por lo que uno de los cónyuges conservará su propiedad si el otro muere. No siempre se aplica la misma lógica si eres soltero, así que presta atención al contrato que firmas al realizar una compra importante como la de una casa.
Mi pareja y yo somos copropietarios de nuestra casa como “inquilinos conjuntos”, lo que significa que cada uno posee una participación del 50% en la propiedad y cada uno tiene derechos de supervivencia; es decir, si uno de nosotros muere, su interés se transfiere automáticamente a el otro usted. Su copropiedad de la propiedad se puede establecer como un “arrendamiento en común”, donde puede dividir el interés en la propiedad como desee y no tiene derecho de supervivencia. En ese caso, cuando alguien muere, el interés sobre la propiedad pasa a sus herederos.
El derecho de supervivencia es una ventaja de la tenencia conjunta, pero el título también puede presentar desafíos. Por ejemplo, si la relación termina antes de que alguien muera, la tenencia conjunta puede dificultar la división de la propiedad. En régimen de arrendamiento en común, un propietario puede forzar la venta de la propiedad (a otro propietario o a un comprador externo) para salir de la relación manteniendo intactos sus intereses.
Alternativamente, puede dejar que uno de los socios sea propietario de una casa compartida mientras el otro paga el alquiler o contribuye al hogar de otra manera. Considere cómo administrará la propiedad si el propietario muere primero. El socio que “alquila” no tendrá automáticamente derecho a reclamar la vivienda, sin importar cuánto tiempo haya vivido allí. No generarán riqueza a través del valor líquido de la vivienda, lo que los pone en desventaja, especialmente si la relación termina.
Hable con un contador antes de la temporada de impuestos
Las parejas casadas tienen la opción de declarar impuestos conjuntamente. La declaración de impuestos conjunta da a la pareja acceso a mayores deducciones fiscales y límites de ingresos, a menudo el doble o más que los contribuyentes solteros, incluso si solo uno de los cónyuges gana para el hogar.
Durante años, fui el único sostén de nuestra familia. Aunque estaba pagando casi el 100% de nuestros gastos, no podía reclamar a mi pareja como dependiente a efectos fiscales (una opción que perdimos después de la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017). Tuve que declarar como soltero y nos penalizaron con deducciones y límites de ingresos más bajos que las parejas casadas en la misma situación.
Esto es un problema menor para las parejas no casadas si ambos obtienen ingresos y contribuyen por igual a los gastos del hogar, pero aún existen algunas diferencias.
“Nuestro código tributario es mucho más generoso con las parejas casadas que con las parejas no casadas”, dijo Evans. “Una pareja no casada debe ser muy consciente de cómo sus decisiones financieras personales afectarán sus formularios de impuestos personales”.
A menos que se case solo para obtener la exención fiscal (¡no recomendado!), no puede hacer mucho para cambiar su situación fiscal. Pero hablar con un contador sobre su situación financiera antes del 15 de abril puede ayudarlo a planificar con anticipación cualquier exención de impuestos que pueda reclamar, especialmente si tiene hijos en la familia. Por ejemplo, puede encontrar formas convenientes de compartir los gastos del hogar y la propiedad de activos.
Establecer un plan patrimonial integral
Un plan patrimonial le permite determinar cómo se administrarán sus activos cuando muera o ya no pueda tomar decisiones financieras. Establecer un plan patrimonial es importante ya sea que esté casado, en una sociedad de hecho o soltero.
“La planificación patrimonial es una herramienta realmente poderosa… para moldear nuestro futuro y nuestro legado en lo que queremos”, dice Noel McEntee, cofundador de Inclusive Online Estate Planning Services. legado.
Un plan patrimonial es más completo que un testamento. Su plan patrimonial puede incluir un testamento, pero también incluirá un plan para administrar sus asuntos si está vivo y no puede administrarlos. Un plan patrimonial sólido permite a una pareja dar forma a su futuro y legado financiero, dice McEntee.
Hay varios documentos de planificación patrimonial que puede decidir crear, pero el más recomendado por McEntee es el llamado Fideicomiso en vida revocable. Pone sus activos (como propiedades, ahorros, cuentas de jubilación y seguros de vida) en un fideicomiso con un fideicomisario designado para controlarlo. También nombra beneficiarios, al igual que un testamento, para heredar el contenido del fideicomiso.
A diferencia de un testamento, un fideicomiso no se hace público y no pasa por un proceso sucesorio después de su muerte. Esto es particularmente importante para proteger los deseos de las parejas de hecho cuyos familiares puedan intentar usurpar el papel de pareja supérstite en el patrimonio.
Las parejas no casadas pueden otorgarse mutuamente poderes financieros y médicos para tomar decisiones financieras y de atención médica entre sí según sea necesario. Sin estas designaciones, esos poderes pueden recaer en un familiar que tal vez no esté familiarizado con su testamento.
Todas las parejas deben consultar con abogados de planificación patrimonial para determinar el mejor plan para ellos. Aquellos de nosotros que no tenemos las protecciones legales del matrimonio deberíamos buscar asesoramiento de una empresa que incluya nuestro estatus y que no utilice por defecto los términos convencionales “marido” y “esposa” comunes en la industria.
